Privatlån till kontantinsats 2026 – 10 procent, kostnad och KALP

Från den 1 april 2026 får ett bolån vid köp av en ny bostad uppgå till högst 90 procent av bostadens marknadsvärde. Det innebär att köparen behöver bidra med minst 10 procent på annat sätt. Tidigare var bolånetaket 85 procent och den minsta kontantinsatsen därmed 15 procent.

Det kan vara möjligt att finansiera en del av kontantinsatsen med ett privatlån, men banken räknar då både bolånet och privatlånet som skulder. Privatlånet är normalt ett lån utan säkerhet, har ofta högre ränta än bolånet och ska betalas parallellt med bolånets ränta och amortering.

Viktigt: den lägre kontantinsatsen från den 1 april 2026 innebär inte att banken måste låna ut 90 procent. Din inkomst, KALP, skulder, kreditvärdighet och den aktuella bostaden avgör hur stort bolån du faktiskt kan få.

Hur stor är kontantinsatsen 2026?

För bolån som tas vid köp av en ny bostad från och med den 1 april 2026 är den högsta tillåtna belåningsgraden 90 procent. Minsta egna finansiering blir därför 10 procent av bostadens marknadsvärde.

| Bostadens pris | Högsta bolån vid 90 procent | Minsta kontantinsats |
|---:|---:|---:|
| 1 500 000 kr | 1 350 000 kr | 150 000 kr |
| 2 000 000 kr | 1 800 000 kr | 200 000 kr |
| 3 000 000 kr | 2 700 000 kr | 300 000 kr |
| 4 000 000 kr | 3 600 000 kr | 400 000 kr |
| 5 000 000 kr | 4 500 000 kr | 500 000 kr |

Beräkningen visar den lagstadgade maxnivån, inte ett löfte från banken. Banken kan begränsa bolånet till en lägre andel om hushållsekonomin inte klarar ett större lån eller om bostadens värde bedöms vara lägre än köpeskillingen.

Ett lånelöfte är inte heller en slutlig garanti. Den specifika bostaden ska normalt godkännas och banken gör en slutlig kontroll innan lånet betalas ut.

Kan kontantinsatsen lånas med privatlån?

Ett privatlån får normalt användas fritt, men alla långivare accepterar inte samma upplägg och bolånebanken måste känna till dina övriga skulder. Du ska lämna korrekta uppgifter om lån, kreditkort, delbetalningar och andra ekonomiska åtaganden.

Ett privatlån till kontantinsatsen förändrar inte bolånetaket. Bolånet får fortfarande högst täcka den tillåtna andelen av bostadens värde. Resten finansieras separat och påverkar kreditprövningen.

Banken kan bland annat bedöma:

• privatlånets belopp och månadskostnad
• ränta, avgifter och återbetalningstid
• befintliga kreditkort och kreditgränser
• bolånets ränta och obligatoriska amortering
• bostadsavgift, drift eller andra boendekostnader
• hushållets inkomster och försörjningsansvar
• ekonomisk marginal vid högre ränta

Det går därför inte att räkna privatlånet som kostnadsfria “egna pengar”. Skulden finns kvar efter bostadsköpet och kan göra att banken erbjuder ett mindre bolån.

Privatlån och bolån är två olika krediter

| Fråga | Bolån | Privatlån till kontantinsats |
|---|---|---|
| Säkerhet | Bostaden pantsätts | Normalt ingen säkerhet |
| Ränta | Vanligen lägre | Vanligen högre |
| Löptid | Ofta lång | Vanligen betydligt kortare |
| Amortering | Styrs delvis av belåningsgrad | Enligt separat betalningsplan |
| Ränteavdrag 2026 | Kan finnas om villkoren uppfylls | Normalt inget avdrag |
| Risk vid utebliven betalning | Bostaden är säkerhet | Inkasso och krav utan särskild pant |
| Kreditprövning | Ja | Ja |

Att privatlånet saknar pant betyder inte att det är riskfritt. En högre ränta och kortare löptid kan ge en stor månadskostnad, samtidigt som bolånet också ska betalas.

Från inkomståret 2026 får ränta på ett vanligt privatlån utan säkerhet normalt inte dras av. Läs mer i vår guide om ränteavdrag för privatlån 2026.

Räkneexempel: bostad för 3 miljoner kronor

Anta att en bostad kostar 3 000 000 kronor. Vid 90 procents bolån krävs minst 300 000 kronor utanför bolånet.

Köparen har sparat 200 000 kronor och överväger ett privatlån på 100 000 kronor. Det ger följande finansiering:

| Finansiering | Belopp |
|---|---:|
| Bolån | 2 700 000 kr |
| Eget sparande | 200 000 kr |
| Privatlån | 100 000 kr |
| Totalt | 3 000 000 kr |

Om privatlånet kostar 2 100 kronor per månad och bolånet inklusive ränta och amortering kostar 13 500 kronor blir kreditbetalningarna 15 600 kronor per månad. Därutöver kommer exempelvis månadsavgift eller drift, el, försäkring och underhåll.

Anta att bostadens avgift och övriga löpande kostnader är 5 000 kronor. Den totala boende- och kreditbelastningen blir då cirka 20 600 kronor per månad i det förenklade exemplet.

Det är den typen av helhetskostnad som behöver jämföras med hushållets nettoinkomst. En kontantinsats på 10 procent gör inträdet billigare, men den totala skulden kan fortfarande bli mycket hög.

Amorteringskrav efter den 1 april 2026

Det skärpta amorteringskravet kopplat till skulder över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten togs bort den 1 april 2026. De grundläggande kraven utifrån belåningsgrad finns däremot kvar:

• bolån över 70 procent av bostadens värde ska normalt amorteras med minst 2 procent per år
• bolån mellan 50 och 70 procent ska normalt amorteras med minst 1 procent per år
• under 50 procent finns normalt inget lagstadgat minimikrav, men banken kan ändå kräva amortering

Ett nytt bolån på 90 procent ligger över 70-procentsgränsen och omfattas därför normalt av minst 2 procents årlig amortering. Privatlånet har dessutom sin egen amorteringsplan.

För ett bolån på 2 700 000 kronor motsvarar 2 procent 54 000 kronor per år, eller 4 500 kronor per månad, innan ränta och avgifter. Det är bara bolånets amortering. Privatlånets betalning tillkommer.

KALP avgör mer än kontantinsatsen

KALP betyder kvar att leva på. Banken räknar på vad som återstår när boende, lån och normala levnadskostnader har betalats. Kalkylen använder ofta en högre kalkylränta än den aktuella bolåneräntan för att testa om hushållet klarar framtida räntehöjningar.

I kalkylen kan följande ingå:

1. lön och andra godkända inkomster efter skatt
2. kostnaden för bolån och privatlån
3. amortering på båda lånen
4. månadsavgift eller driftkostnad
5. mat, resor, försäkringar och normala levnadskostnader
6. kostnader för barn och andra personer i hushållet
7. kreditkort, billån, CSN och övriga skulder
8. bankens säkerhetsmarginal

En köpare kan alltså ha hela kontantinsatsen men ändå få avslag eftersom KALP inte räcker. En annan köpare kan ha högre inkomst men begränsas av stora befintliga krediter.

Läs mer om KALP och privatlån 2026.

Privatlån före eller efter lånelöftet

Ansök inte om ett nytt privatlån utan att förstå hur det påverkar bolåneprövningen. Banken kan göra en ny kreditupplysning och kontrollera skulder igen innan tillträdet. Ett nytt lån efter lånelöftet kan förändra förutsättningarna och göra att bolånet minskas eller inte betalas ut.

Var därför öppen med hela finansieringen redan från början. Fråga bolånebanken:

• om privatlån till kontantinsatsen accepteras
• vilket högsta bolån hushållet klarar tillsammans med privatlånet
• vilken kalkylränta banken använder
• vilken amortering som räknas med
• vilka underlag som krävs
• om lånelöftet behöver omprövas

Undvik att skriva bindande köpekontrakt innan finansieringen är tillräckligt säker och eventuella villkor är genomgångna.

Alternativ till att låna kontantinsatsen

Ett separat privatlån är inte den enda lösningen. Jämför även:

• fortsätta spara tills hela kontantinsatsen finns
• välja en billigare bostad
• köpa tillsammans med en person som delar ansvar och ägande
• få en dokumenterad gåva från närstående
• ta ett dokumenterat privat lån från närstående
• skjuta upp köpet och minska andra skulder först
• avsluta oanvända kreditgränser
• använda en mindre del av sparandet och behålla rimlig buffert

En gåva och ett lån är juridiskt och ekonomiskt olika. Banken kan vilja se gåvobrev eller skuldebrev och veta om pengarna ska återbetalas. Ett dolt familjelån kan ge en missvisande kreditprövning.

Glöm inte kostnader utöver köpeskillingen

Kontantinsatsen är bara en del av bostadsköpet. Beroende på bostadstyp kan du också behöva pengar till:

• lagfart och pantbrev för fastighet
• flytt och dubbla boendekostnader
• besiktning
• försäkring
• renovering och möbler
• avgift till bostadsrättsförening
• akut buffert efter tillträdet

Använd inte hela sparkapitalet till kontantinsatsen utan att räkna på de första månaderna i bostaden. Ett nytt boende kan skapa oväntade utgifter samtidigt som lånebetalningarna börjar.

Checklista före bostadsköpet

• [ ] Räkna kontantinsatsen efter 10-procentsnivån.
• [ ] Kontrollera att lånet tas enligt reglerna från den 1 april 2026.
• [ ] Redovisa privatlånet för bolånebanken.
• [ ] Räkna bolån och privatlån som två separata betalningar.
• [ ] Lägg in minst 2 procents amortering vid hög belåningsgrad.
• [ ] Testa ekonomin vid högre ränta.
• [ ] Ta med avgift, drift, försäkring och underhåll.
• [ ] Behåll en rimlig buffert efter tillträdet.
• [ ] Kontrollera slutligt bolånebesked före bindande köp.
• [ ] Jämför total kostnad, inte bara första månadsbetalningen.

Jämför privatlån först när hela bostadskalkylen håller

På Marketplace.se/banklan kan du jämföra banklån och gå vidare till information om olika alternativ. Ett privatlån till kontantinsatsen innebär alltid en separat kreditprövning och kan påverka hur mycket bolån du får.

Att låna kostar pengar. En bostad med hög belåning och ett parallellt privatlån kräver stor marginal. Köp inte utifrån bankens maximala belopp om hushållsbudgeten blir för känslig för ränta, inkomstbortfall eller oväntade utgifter.

Vanliga frågor om privatlån till kontantinsats 2026

Hur stor kontantinsats krävs från den 1 april 2026?

Bolånet får vid ett nytt bostadsköp uppgå till högst 90 procent av marknadsvärdet. Den minsta finansieringen utanför bolånet blir därför 10 procent.

Kan banken kräva mer än 10 procent?

Ja. Bolånetaket är en maxgräns för bolånet, inte en rätt att få 90 procents finansiering. Banken kan erbjuda ett mindre lån efter kreditprövningen.

Får kontantinsatsen finansieras med privatlån?

Det kan vara möjligt, men långivarnas regler varierar. Privatlånet ska redovisas och räknas in i KALP tillsammans med bolånet och övriga skulder.

Påverkar privatlånet lånelöftet?

Ja. Ett nytt privatlån höjer skulden och månadskostnaden. Banken kan därför minska bolånet eller ompröva lånelöftet.

Måste ett bolån på 90 procent amorteras?

Ja, ett bolån över 70 procents belåningsgrad ska normalt amorteras med minst 2 procent per år. Banken kan dessutom ställa egna villkor.

Får jag ränteavdrag för privatlånet 2026?

Ränta på ett vanligt privatlån utan säkerhet ger normalt inget avdrag från inkomståret 2026. Bolåneränta kan fortfarande behandlas annorlunda när villkoren är uppfyllda.

Är det bättre att vänta och spara?

Det kan ge lägre skuld och bättre KALP, men beslutet beror på bostadspris, sparförmåga och hela hushållsekonomin. Jämför flera realistiska scenarier.

Kan föräldrar låna ut kontantinsatsen?

Ja, men banken kan vilja se ett skuldebrev och räknar normalt återbetalningen som ett ekonomiskt åtagande. En gåva bör dokumenteras som gåva.

Är lånelöftet en garanti?

Nej. Banken gör en slutlig bedömning av bostaden, ekonomin och finansieringen innan bolånet betalas ut.