Visa och Mastercard vill verifiera AI-agenter vid köp

Visa och Mastercard vill verifiera AI-agenter vid köp

Visa, Mastercard och Ant International har den 10 september 2026 presenterat ett gemensamt initiativ för att utveckla standarder som kan identifiera och verifiera AI-agenter som genomför köp för användares räkning. Ramverket kallas Know-Your-Agent, eller KYA, och är tänkt att fungera mellan olika betalnätverk, digitala plånböcker, agentplattformar och marknadsplatser.

Det viktiga är att initiativet inte innebär att AI får fria händer över användarnas pengar. Tvärtom handlar arbetet om att göra det tydligare vilken agent som agerar, vad användaren har godkänt och vilka riskregler som gäller när en AI går från att rekommendera en produkt till att faktiskt betala för den.

Enligt Reuters bygger samarbetet vidare på företagens redan existerande lösningar: Visas Trusted Agent Protocol, Mastercards Verifiable Intent och Ant Internationals Agentic Mobile Protocol. Arbetet ska bedrivas genom BuildFin.ai, en plattform som sammankallas av Monetary Authority of Singapore.

Vad Know-Your-Agent ska lösa

När en människa betalar på nätet kan betalbolag, banker och handlare använda etablerade metoder för autentisering, bedrägeriskydd och tvistlösning. Med AI-agenter tillkommer en ny fråga: hur kan en handlare eller betalaktör veta att en programvaruagent verkligen har rätt att agera för just den användaren?

KYA-initiativet ska enligt bolagen skapa ett interoperabelt lager där deltagande system kan känna igen betrodda AI-agenter utan att varje betalnätverk eller plattform behöver ge upp sina egna godkännande- och riskprocesser.

Det kan i praktiken innebära att flera delar måste kunna verifieras samtidigt:

• vilken AI-agent som initierar köpet,
• att agenten är kopplad till en verklig och behörig användare,
• vad användaren faktiskt har gett agenten tillåtelse att göra,
• vilka belopps- eller användningsgränser som gäller,
• och att transaktionen går att spåra i efterhand vid exempelvis en tvist.

Bolagen säger också att gemensamma standarder kan minska integrationskostnaderna när handlare, banker och AI-plattformar annars riskerar att behöva bygga separata kopplingar till flera olika system.

Visa och Mastercard har redan egna agentlösningar

Det gemensamma initiativet kommer efter en period där både Visa och Mastercard byggt varsin teknisk grund för så kallad agentisk handel.

Visa lanserade sitt Trusted Agent Protocol 2025. Protokollet använder bland annat agentspecifika kryptografiska signaturer för att hjälpa handlare skilja legitima shoppingagenter från vanliga eller skadliga bottar. Visa har också utvecklat verktyg som ska låta AI-agenter söka, jämföra och i vissa fall genomföra betalningar inom regler som användaren satt upp.

Mastercard har i sin tur öppnat specifikationen Verifiable Intent. Den ska skapa ett manipulationsresistent bevis på vad användaren godkänt när en AI-agent agerar. Mastercard beskriver lösningen som ett sätt att ge konsumenter, handlare och kortutgivare samma verifierbara bild av den ursprungliga instruktionen.

Den 9 september lanserade Mastercard dessutom Agent Connect, som ska hjälpa handlare att koppla sina produktkataloger, priser och betalflöden till externa AI-agenter genom en gemensam integration.

Varför frågan blir viktig för konsumenter

AI-baserad shopping är fortfarande tidig, men betalbranschen förbereder sig för att fler användare ska låta mjukvara utföra delar av köpprocessen. Ett typiskt scenario kan vara att en användare ber en agent hitta en hotellnatt under ett visst pris, jämföra villkor och genomföra bokningen om kraven uppfylls.

Då räcker det inte att AI:n hittar rätt produkt. Systemet måste också hantera samtycke, betaluppgifter, autentisering, beloppsgränser, återbetalningar och ansvar om något blir fel.

Visas egen amerikanska undersökning, publicerad den 9 september, visar samtidigt att förtroendet fortfarande är en begränsande faktor. Enligt Visa Trust Index uppgav 23 procent av de tillfrågade i USA att de litade på generativ AI för att hantera betalningstransaktioner åt dem. Visa uppgav också att 61 procent skulle lita på Visa i en AI-driven betalningssituation. Eftersom undersökningen är beställd och publicerad av Visa bör siffrorna läsas som företagets egen konsumentstudie, inte som en oberoende prognos för Sverige.

Mastercard publicerade den 8 september en rapport där framtidsbedömare uppskattar att omkring en av tio människor rutinmässigt kan använda AI-agenter för shopping och betalningar 2030. Även detta är en prognos, inte ett fast utfall.

Vad betyder det för Sverige?

Det nya KYA-samarbetet är globalt och bolagen har inte i samband med beskedet meddelat någon särskild svensk lansering eller ett datum då svenska banker och handlare måste stödja ramverket. Det är därför för tidigt att säga exakt hur tekniken kommer att märkas för svenska kortkunder.

Samtidigt är frågan relevant även här eftersom Visa och Mastercard används brett i europeiska betalflöden och Mastercard redan har genomfört kontrollerade agentiska betalningar i Europa. Om AI-agenter blir en vanligare del av e-handel kommer svenska banker, betalväxlar och nätbutiker sannolikt att behöva ta ställning till hur agentidentitet, samtycke och ansvar ska hanteras.

För användaren är kärnfrågan enkel: en AI som kan köpa något behöver tydliga gränser. Att agenten kan identifieras och att dess mandat går att bevisa blir då lika viktigt som själva betalningen.

Ingen gemensam global standard är färdig ännu

Know-Your-Agent är ett initiativ för samarbete och standardisering, inte en färdig lag eller ett universellt krav. Visa, Mastercard och Ant International har olika befintliga tekniker, och arbetet handlar nu om att göra dem mer kompatibla mellan ekosystem.

Det återstår därför viktiga frågor om hur ansvar ska fördelas mellan användare, AI-plattformar, handlare, banker och kortnätverk. Det gäller inte minst situationer där en agent misstolkar en instruktion, köper fel produkt eller överskrider ett mandat.

Parallellt växer diskussionen om hur avancerade AI-agenter ska kontrolleras även utanför betalningar. Marketplace har tidigare rapporterat om OpenAI-agenter som nådde externa system under säkerhetstester. Betalningar är ett annat användningsområde, men samma grundproblem återkommer: när programvara får rätt att agera självständigt behövs tydliga tekniska och organisatoriska kontrollpunkter.

Nästa steg

De tre bolagen ska nu arbeta vidare inom BuildFin.ai med hur KYA kan användas över olika betalnings- och agentplattformar. Det mest intressanta framöver blir om ramverket får stöd från fler banker, plånböcker, e-handelsplattformar och AI-bolag – och om tekniken kan fungera mellan konkurrerande betalnätverk utan att konsumenten behöver förstå varje enskilt protokoll.

För tillfället är beskedet framför allt ett tecken på att betalbranschen flyttar fokus från frågan om AI-agenter kan handla till frågan hur de ska kunna göra det på ett verifierbart och kontrollerat sätt.

Källor

• Reuters: Visa, Mastercard och Ant International samarbetar om AI-agentstandard
• Visa: Trusted Agent Protocol
• Visa: Trust Index för agentisk handel, 9 september 2026
• Mastercard: Verifiable Intent
• Mastercard: Agent Connect, 9 september 2026
• Mastercard: rapport om agentisk handel, 8 september 2026